回答如下:贷款21万元,目前5年期以上的贷款基准年利率是7.05%,一般银行都会上浮5——10个百分点(暂按上浮5%为7.4025%计算),有在5——10年内提前还清贷款的打算。分析如下:
一、等额本息法:每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。等额本金法:每月的还款额不同,它是将贷款本金按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,尔后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少,而且是“利随本清”。但该还款方式在贷款期的前段时间月供比等额本息法高。
二、贷款20年与30年两种方法的比较:期限20年:
1、等额本息法:月还款额为1679.25 元(每月相同),本息总额为403019.54 元,其中利息为193019.54 元。
2、等额本金法:每个月的还款额不一样。第一个月还款额为2170.44 元(以后逐月减少,月减少额为5.40 元),最后一个月还款额为880.40元,本息总额为366100.22 元,其中利息为156100.22 元。以上两种方法相比较,等额本金法比等额本息法少还36919.32 元。期限30年:
1、等额本息法:月还款额为1454.36 元(每月相同),本息总额为523568.07 元,其中利息为313568.07 元。
2、等额本金法:每个月的还款额不一样。第一个月还款额为1878.77 元(以后逐月减少,月减少额为3.60 元),最后一个月还款额为586.93元,本息总额为443826.47 元,其中利息为233826.47 元。以上两种方法相比较,等额本金法比等额本息法少还79741.60 元。具体采用哪种还款方式,在银行办理贷款手续时可以选择。以上计算是假设在整个还款期内利率不变的情况下计算的。
三、你有5——10年内提前还清贷款的准备,建议你采用等额本金法还款,这样利息不会损失。期限取20年还是30年,可根据你的还款能力确定。如果你的月工资收入在4500元左右的,可取20年,如果4000元左右的,可取30年,这样银行也会通过。